Les Français dépensent en moyenne 2270 € chaque année pour leurs assurances, II faut dire que les prix des produits d'assurance connaissent une hausse fulgurante pouvant aller jusqu'à 100% d'une année à l'autre, ce qui place l'assurance sur la 1ère marche du podium des secteurs de la consommation qui ont le plus augmenté.
Un budget très important pour les ménages qu'il faut savoir investir au bon endroit selon une enquête réalisée par Odoxa pour LesFurets,com, près de 1 Français sur (48%) trouve son contrat de complémentaire santé difficile, voire impossible à comprendre, Vous pensiez être pris en charge à ««IOO%» ? Mais vous ne comprenez plus grand-chose aux taux de remboursement que pratique votre mutuelle ?
Normal. Certaines mutuelles et assurances débordent de créativité pour que leurs clients ne s'y retrouvent pas, avec des prises en charge alléchantes sur le papier assorties d'options en tout genre.
Pour tout type d'assurance, il y a certaines règles à suivre pour éviter de se faire arnaquer par l'assureur. Des règles de base que tout le monde peut suivre facilement.
Lisez précisément vos contrats !
Tous les professionnels vous le diront, s'assurer, c'est d'abord être curieux. Ne faites surtout pas de choix impulsif ou à la hâte.
Quels sont les contrats d'assurance qui sont « obligatoires » ?
Il faut d'abord bien distinguer ce qui est légalement obligatoire de ce qui peut être requis. Toutes les assurances pour les véhicules terrestres à moteur, l'assurance des risques locatifs (MRH pour les locataires) et la responsabilité civile professionnelle. C'est l'obligation pour chacun de réparer les dommages corporels et matériels causés à autrui, la fameuse responsabilité civile.
Cette garantie, c'est le socle de base, le minimum requis de ces contrats obligatoires.
L'assurance scolaire, l'assurance propriétaire ou l'assurance de prêt, elles, ne sont certes pas obligatoires mais si vous n'y souscrivez pas, vous vous exposez soit à limiter certaines activités (assurance facultative pour les activités scolaires obligatoires, et obligatoire pour les activités extra-scolaires elles-mêmes facultatives), soit à des risques majeurs, soit tout bonnement à ce que l'établissement bancaire vous refuse un prêt.
On pourrait les appeler les assurances requises, prescrites ou conseillées.
Que couvrent-elles ?
Le « 100% » n'existe pas en assurance parce que tous les contrats comportent des exclusions, des situations pour lesquelles les garanties ne peuvent être acquises ou appliquées. Une assurance tout risque ne veut pas dire une assurance qui englobe toutes les garanties que la compagnie offre. En effet, ce n'est pas parce qu'on a choisi l'assurance la plus chère du marché qu'on ne va pas revoir les garanties inscrites sous prétexte qu'il y a tout !
Si on prend le cas de la garantie des accidents de la vie, la protection contre les blessures pendant une activité sportive, il y a fort à parier que certains sports jugés trop risqués par l'assureur font partie des exclusions.
De même que si l'on parvient à prouver que l'assuré a provoqué intentionnellement le sinistre ou a réuni toutes les conditions pour provoquer le dommage (ce qui fait perdre le caractère aléatoire de l'assurance) à ce moment-là, la garantie n'est pas acquise.
Faites bien attention…
- Aux délais ! Plusieurs délais peuvent être inclus dans le contrat d'assurance. Ce délai est fait pour éviter les arnaques des assurés qui peuvent souscrire à une assurance pour un but précis afin de payer moins cher un service.
- Aux remises instantanées... Non ! Ces remises n'existent pas. Si votre assureur est un homme honnête, il pratique des baisses de prix bien étudiées à tous ses clients.
- A garder des traces ! Si vous avez des problèmes et que vous devez faire appel à votre assurance, quel que soit le domaine, veillez à tout formuler en lettre recommandée. Autrement, vous n'avez aucune preuve que vous avez fait appel à votre assureur et vous perdez votre droit si votre assureur prétend le contraire de ce que vous dites.
- A ne pas faire confiance aux promesses ! Les assureurs sont avant tout des vendeurs. Une règle d'or : ne jamais croire aux promesses faites sur l'argent.
Quelques conseils de bon sens
- Bien arbitrer suivant ses besoins entre prix et garanties.
- Ne pas hésiter à se faire expliquer avant de signer les garanties et les exclusions.
- Faire attention aux franchises ainsi qu'aux délais de carence avant que l'assurance ne s'applique.
- Prendre des photos et inventorier en amont les objets assurés. Conserver des factures (numérisez-les).
- Vérifier que l'on est pas déjà couvert par ailleurs (carte bancaire, multirisques habitation, complémentaire santé).
- Faire le point tous les ans sur sa situation, si elle a évolué, vérifier si la couverture d'assurance doit en conséquence évoluer (changement de résidence, mariage, enfants, achats...) idem en cas de situations exceptionnelles, ne pas hésiter à interroger son assureur en amont pour vérifier si l'on est bien couvert (voyage, pratique sportive, time-share, covoiturage...).
- Interroger d'autres assurés (famille, proches/amis, collègues) pour voir comment les choses se sont passées en cas de sinistre.
